गरीब समुदाय पर फाइनेंशियल हमला, उनके नाम पर लोन का गलत इस्तेमाल!

रमेश कुमार बोहोरा :

काठमांडू. नेपाल के बैंकों और फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन में इन्वेस्ट करने लायक डिपॉजिट करीब 7.4 ट्रिलियन रुपये हैं। यह रकम देश के ग्रॉस डोमेस्टिक प्रोडक्ट से कहीं ज़्यादा है। अभी, 2.5 ट्रिलियन रुपये से ज़्यादा एक्टिवेट होने का इंतज़ार कर रहे हैं। जहाँ भारी डिपॉजिट जमा हो रहे हैं, वहीं इन्वेस्टमेंट फ्लो की कमी ने बैंकिंग दुनिया में हलचल मचा दी है। नेपाल राष्ट्र बैंक हर हफ़्ते फंड निकाल रहा है। जहाँ लोन फ्लो की संभावना कम हो रही है, वहीं एक और बात सामने आई है कि किस कैटेगरी में लोन का फ्लो बढ़ा है।

बैंकों ने करीब 50 ट्रिलियन रुपये के लोन बांटे हैं। हालाँकि, यह बात कि हाल के सालों में बैंकों और फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन से गरीब समुदाय को मिलने वाला लोन फ्लो लगातार कम होता जा रहा है, एक गंभीर संकेत है। हालाँकि इकॉनमी में सुधार के आंकड़े निराशा नहीं पैदा करते हैं, लेकिन गरीब समुदाय को मिलने वाले लोन फ्लो में कमी सामाजिक असंतुलन का एक और उदाहरण है।

500 ट्रिलियन रुपये से ज़्यादा के क्रेडिट के बड़े स्ट्रक्चर में, समाज के सबसे कमज़ोर तबके को दिया जाने वाला हिस्सा धीरे-धीरे कम होता जा रहा है। इससे न सिर्फ बैंकिंग नीति बल्कि समग्र आर्थिक ढांचे, समावेशी विकास की दिशा और राज्य की प्राथमिकताओं पर भी गंभीर सवाल खड़े होते हैं। राष्ट्रीय बैंक के आंकड़ों के मुताबिक चालू वित्त वर्ष के मध्य कार्तिक तक बैंकों और वित्तीय संस्थानों ने अपने कुल ऋण का केवल 5.36 प्रतिशत ही समाज के वंचित वर्गों तक पहुंचाया है। संख्यात्मक रूप से देखें तो 5633.46 अरब रुपये के कुल ऋण प्रवाह में से वंचित वर्गों तक पहुंचने वाला ऋण 274.64 अरब रुपये तक सीमित है। यह राशि पिछले वित्त वर्ष की इसी अवधि की तुलना में 23.35 अरब रुपये कम है। प्रतिशत के लिहाज से 0.81 प्रतिशत की गिरावट भले ही कम लगे, लेकिन इसका सामाजिक और आर्थिक प्रभाव बहुत गहरा है। क्योंकि यह गिरावट ऐसे वर्ग से जुड़ी है। जिसका उत्पादन, उपभोग और रोजगार की संभावना सीधे तौर पर ऋण से जुड़ी है। गहराई से देखें तो यह समस्या सिर्फ चालू वर्ष तक ही सीमित नहीं है। पिछले फाइनेंशियल ईयर में, जब टोटल क्रेडिट 5,280 अरब 280 करोड़ रुपये था, तो 6.17 परसेंट या 297 अरब 99 करोड़ रुपये गरीबों को मिले।

इसकी तुलना में, टोटल क्रेडिट बढ़ने के बावजूद, गरीबों के हिस्से में मौजूदा गिरावट इस बात का साफ संकेत है कि बैंकिंग सिस्टम में प्रायोरिटीज़ का रीऑर्डर हो रहा है। रिस्क असेसमेंट, प्रॉफिट-ओरिएंटेड स्ट्रैटेजी और रेगुलेटरी प्रेशर का बैलेंस धीरे-धीरे गरीबों को किनारे धकेलता दिख रहा है।

बैंकर इसकी वजह इकॉनमी में स्लोडाउन को बताते हैं। उनका तर्क है कि डिमांड कम हो गई है, इन्वेस्टमेंट का माहौल कमजोर है और बिजनेस बढ़ नहीं रहे हैं। लेकिन इस तर्क का दूसरा पहलू भी उतना ही ज़रूरी है। जब इकॉनमी स्लो होती है, तो सबसे पहले और सबसे ज़्यादा असर गरीबों पर पड़ता है। ऐसे में बैंकिंग सिस्टम को उन्हें सपोर्ट करने में रोल निभाना चाहिए। लेकिन असल में, बैंक रिस्क से बचने के नाम पर सेफ कस्टमर्स और बड़े प्रोजेक्ट्स पर फोकस कर रहे हैं। इससे बैंकिंग सेक्टर की सोशल रिस्पॉन्सिबिलिटी सिर्फ फॉर्मल पेपर्स तक ही लिमिटेड हो गई है।

कमर्शियल बैंकों के डेटा से यह ट्रेंड और भी साफ़ होता है। मौजूदा फ़ाइनेंशियल ईयर के पहले चार महीनों में, कमर्शियल बैंकों ने 500.9 बिलियन रुपये के लोन बांटे हैं। लेकिन इसमें से गरीबों तक पहुंचने वाला हिस्सा सिर्फ़ 5.28 परसेंट, यानी 239.23 बिलियन रुपये है। यह पिछले साल इसी समय के मुकाबले 15.94 बिलियन रुपये कम है। पिछले साल इसी समय में, कमर्शियल बैंकों ने कुल लोन का 5.98 परसेंट गरीबों को दिया था। यहां सवाल सिर्फ़ परसेंटेज में कमी का नहीं है, बल्कि यह भी है कि बैंकिंग सिस्टम अपने विस्तार का फ़ायदा किस वर्ग को बांट रहा है। राष्ट्रीय बैंकिंग बैंक के CEO देवेंद्र रमन खनल समेत कुछ बैंक CEO दावा करते हैं कि वे गरीबों को लोन देने पर ध्यान दे रहे हैं। उनका कहना है कि पॉलिसी के हिसाब से लोन बढ़ाए जा रहे हैं और राष्ट्रीय बैंक के निर्देशों का पालन किया जा रहा है। लेकिन कुल मिलाकर डेटा अलग-अलग दावों से अलग कहानी कहता है। अगर पॉलिसी को लागू करने का तरीका असरदार होता, तो सिस्टम के लेवल पर इतनी गिरावट नहीं दिखनी चाहिए थी। यह रेगुलेशन और प्रैक्टिस के बीच के अंतर को दिखाता है। डेवलपमेंट बैंकों और फाइनेंस कंपनियों की हालत भी अच्छी नहीं है। डेवलपमेंट बैंकों ने चालू फाइनेंशियल ईयर के पहले चार महीनों में गरीबों को बांटे गए 521.16 अरब रुपये के लोन में से सिर्फ 6.11 परसेंट यानी 31.17 अरब रुपये ही बांटे हैं।

पिछले साल इसी समय में यह रेश्यो 7.76 परसेंट था। फाइनेंस कंपनियों के मामले में गिरावट और भी ज़्यादा है। कुल लोन का सिर्फ 5.38 परसेंट ही गरीबों को मिला है, जो पिछले साल के 7.19 परसेंट के मुकाबले काफी गिरावट है। ये आंकड़े बताते हैं कि यह समस्या किसी एक तरह के इंस्टीट्यूशन तक ही सीमित नहीं है, यह पूरे बैंकिंग स्ट्रक्चर में एक आम ट्रेंड बन गया है।

बैंकर्स एक और तर्क भी देते हैं: गरीबों के लिए क्रेडिट लिमिट कम है, प्रोसेस मुश्किल है, और रिस्क ज़्यादा है। उनका सुझाव है कि क्रेडिट लिमिट बढ़ाकर 10 लाख रुपये कर देनी चाहिए। यह सुझाव अपने आप में गलत नहीं है। लेकिन सिर्फ लिमिट बढ़ाना ही सॉल्यूशन नहीं है। मुख्य सवाल यह है कि क्रेडिट को प्रोडक्टिव सेक्टर में क्यों नहीं बदला जा सका है। क्रेडिट ग्रामीण रोज़गार, छोटे बिज़नेस और खेती की वैल्यू चेन को मज़बूत क्यों नहीं कर पाया है? इसके लिए फाइनेंशियल लिटरेसी, मार्केट एक्सेस, इंश्योरेंस अरेंजमेंट और टेक्निकल सपोर्ट की कमी भी उतनी ही ज़िम्मेदार है।

इस मामले में, बैंकिंग सेक्टर रिफॉर्म रिकमेंडेशन टास्क फोर्स-2082 की रिपोर्ट ज़रूरी लगती है। टास्क फोर्स ने ‘ग्रामीण इलाकों में राष्ट्र बैंक’ प्रोग्राम शुरू करने का सुझाव दिया है। गवर्नर का खुद ग्रामीण इलाकों में जाकर क्रेडिट की मांग, आर्थिक क्षमता और बैंकिंग सेवाओं की असल हालत को समझने का प्रस्ताव सिर्फ़ सिंबॉलिक नहीं है। इसमें पॉलिसी बनाने को कागजी एनालिसिस से बाहर निकालकर ज़मीनी हकीकत से जोड़ने की क्षमता है। हालांकि, ऐसे प्रोग्राम के असरदार होने के लिए पॉलिटिकल विल और इंस्टीट्यूशनल कंटिन्यूटी ज़रूरी है। गरीबों को घटते क्रेडिट का असर सिर्फ़ बैंकिंग स्टैटिस्टिक्स तक ही सीमित नहीं है। यह ग्रामीण अर्थव्यवस्था को धीमा करता है, इनफॉर्मल लेंडिंग सिस्टम को मज़बूत करता है और आर्थिक असमानता को और गहरा करता है। जब बैंकिंग सिस्टम गरीबों को ठीक से कवर नहीं कर पाता, तो वे ज़्यादा इंटरेस्ट रेट, इनफॉर्मल लोन और कर्ज़ के बुरे चक्कर में फंसने को मजबूर हो जाते हैं। इसका लंबे समय का असर सीधे तौर पर सोशल स्टेबिलिटी और आर्थिक ग्रोथ में दिखता है। नेपाल की इकॉनमी स्ट्रक्चरल तौर पर कंज्यूमर पर आधारित है। जब गरीबों की इनकम बढ़ती है, तभी डोमेस्टिक डिमांड मजबूत होती है। जब डोमेस्टिक डिमांड कमजोर रहती है, तो इंडस्ट्री, सर्विसेज और मैन्युफैक्चरिंग सेक्टर आगे नहीं बढ़ पाते। इसलिए, गरीब क्लास का क्रेडिट सिर्फ सोशल जस्टिस का मामला नहीं है, यह ओवरऑल इकॉनमिक रिवाइवल का आधार है। लेकिन मौजूदा ट्रेंड से पता चलता है कि बैंकिंग सिस्टम शॉर्ट-टर्म प्रॉफिट और कम रिस्क के दायरे में सिमटता जा रहा है। यहां रेगुलेटर की भूमिका पर भी सवाल उठते हैं। नेशनल बैंक ने एक परसेंटेज तय किया है, इंस्ट्रक्शन दिए हैं। लेकिन उसकी मॉनिटरिंग कितनी असरदार है? कागजों पर टारगेट दिखाकर असली फायदे न मिलने की स्थिति को कैसे कंट्रोल किया गया है? गरीब क्लास के क्रेडिट के नाम पर लोन बांटने का ट्रेंड कितना है, यह सवाल भी उतना ही अहम है। इन्वेस्टिगेटिव जर्नलिज्म को यहीं से एंट्री मिलनी चाहिए। इकॉनमी की हेल्थ सिर्फ GDP ग्रोथ रेट से नहीं मापी जाती। इसका असली इंडिकेटर यह है कि समाज के सबसे कमजोर तबके तक कितने मौके पहुंचे हैं। बैंकिंग सिस्टम मॉडर्न इकॉनमी की रीढ़ है। अगर यह रीढ़ गरीब क्लास को नहीं उठाएगी, तो डेवलपमेंट का बोझ बैलेंस नहीं हो पाएगा। हाल के सालों में गरीब तबके के क्रेडिट में जो गिरावट देखी गई है, वह कोई अचानक हुई घटना नहीं है। यह पॉलिसी, व्यवहार और प्राथमिकताओं का मिला-जुला नतीजा है।

अब सवाल सॉल्यूशन का है। क्या सिर्फ़ बैंकों को दोष देने से प्रॉब्लम सॉल्व हो जाएगी? शायद नहीं। राज्य, रेगुलेटर, बैंक, लोकल लेवल और खुद नागरिक, सभी की यहाँ एक कॉमन भूमिका है। बिना ऐसे प्रोसेस के जिससे लोन मिलना आसान हो, फाइनेंशियल लिटरेसी, इंश्योरेंस और मार्केट की निश्चितता हो, सिर्फ़ क्रेडिट बढ़ाने से सस्टेनेबल नतीजे नहीं मिल सकते। लेकिन उसके लिए पहली शर्त है गरीबों को इकॉनमी के सेंटर में रखने के लिए एक साफ़ पॉलिसी कमिटमेंट। बैंकों और फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन, तीनों लेवल पर सरकारें, पॉलिसी बनाने वाले और प्लान बनाने वालों को यह समझना होगा कि प्रोडक्शन में गरीब ही एक्टिव हैं, भले ही वे थोड़े बहुत गुज़ारे पर ही क्यों न हों। उनकी प्रोडक्टिविटी को एंटरप्रेन्योरियल बनाने के लिए क्रेडिट देने के बजाय, उन्हें उनके प्रोफेशन से माइग्रेट करने के लिए मजबूर करने का काम किया जा रहा है।

गांव की इकॉनमी की रीढ़ खेती, पशुपालन या घरेलू स्किल्स हैं। देश की इकॉनमी सिर्फ़ उसके डेवलपमेंट, प्रमोशन और मार्केटिंग से ही बढ़ेगी, और गरीबों को मिलने वाला क्रेडिट रोककर अमीरों के लिए क्रेडिट सिस्टम को आसान बनाने की पॉलिसी से और यह भूलकर कि यह एंटरप्रेन्योरशिप के लिए एक जाल है। अगर इसमें सुधार नहीं हुआ, तो देश आर्थिक रूप से डूब सकता है।

दूसरी ओर, ऊपर दिए गए आंकड़े नेपाल में बैंकिंग सेक्टर के संख्या के हिसाब से बड़ा लेकिन सामाजिक रूप से छोटा होने का खतरा भी दिखाते हैं। ऐसा बैंकिंग सिस्टम न तो सबको साथ लेकर चलने वाला विकास पक्का कर सकता है और न ही लंबे समय तक आर्थिक स्थिरता। गरीबों को लोन देने में कमी एक चेतावनी है। अगर इस चेतावनी को समय रहते नहीं समझा गया और स्ट्रक्चरल सुधार नहीं किए गए, तो इस बात का खतरा है कि आर्थिक मंदी न सिर्फ साइक्लिकल होगी, बल्कि एक परमानेंट बीमारी बन जाएगी। इस वजह से, गरीबों को लोन देने का सवाल आज सिर्फ एक बैंकिंग मुद्दा नहीं होना चाहिए, बल्कि नेपाल के पूरे आर्थिक भविष्य से जुड़ा एक सेंट्रल डिबेट टॉपिक बनना चाहिए।