लघु उद्यमों पर मौत की सजा का साया

नेपाल की आर्थिक समृद्धि, रोजगार सृजन और आयात प्रतिस्थापन की रीढ़ माने जाने वाले सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम नीतिगत दिशा-निर्देशों की प्राथमिकताओं में शामिल होने के बावजूद ऋण की कमी के कारण संघर्ष कर रहे हैं। हालांकि राष्ट्रीय बैंक ने बैंकों और वित्तीय संस्थानों को इस क्षेत्र में निवेश बढ़ाने के लिए बार-बार निर्देश दिए हैं, लेकिन व्यवहार में, कार्यान्वयन लक्ष्य के अनुसार नहीं हुआ है। नतीजतन, उत्पादन क्षमता का विस्तार रुक गया है, स्वरोजगार के अवसर कम हो गए हैं और आर्थिक व्यवस्था अधिक आयात-उन्मुख हो गई है।

मध्य चैत 2081 तक, वाणिज्यिक बैंकों ने सूक्ष्म, लघु और मध्यम क्षेत्र में कुल ऋण का केवल 10.92 प्रतिशत निवेश किया है। जबकि राष्ट्रीय बैंक ने इस अनुपात को मध्य आसाड 2082 तक 12 प्रतिशत और 2084 तक 15 प्रतिशत तक बढ़ाने का निर्देश दिया है। वर्तमान ऋण प्रवाह दर को देखते हुए, भविष्य के लक्ष्य को प्राप्त करना असंभव लगता है। राष्ट्रीय बैंक ने लक्ष्य के अनुसार ऋण उपलब्ध न कराने पर बैंकों पर जुर्माना लगाने की व्यवस्था पहले ही कर दी है, लेकिन कई बैंक जोखिम से बचने के लिए हर्जाना देने को तैयार हैं।

ऋण प्रवाह के लिए क्षेत्रीय लक्ष्य के अनुसार कृषि क्षेत्र में 11 प्रतिशत, ऊर्जा क्षेत्र में 6.5 प्रतिशत तथा लघु एवं मध्यम उद्यम क्षेत्र में 11-15 प्रतिशत निवेश हुआ है। अभी तक इस लक्ष्य के प्रति बैंकों का प्रदर्शन निराशाजनक रहा है। उदाहरण के लिए, हालांकि कृषि विकास बैंक ने अपने ऋणों का केवल 23.52 प्रतिशत ही लघु एवं मध्यम उद्यम क्षेत्र में निवेश किया है, लेकिन अधिकांश निजी बैंक 10 प्रतिशत से कम पर ही सीमित हैं। एनआईसी एशिया बैंक 17.01 प्रतिशत के साथ सबसे आगे है, इसके बाद नेपाल बैंक 12.81, राष्ट्रीय वाणिज्य बैंक 16.28, मच्छापुच्छरे बैंक 11.69, सिद्धार्थ बैंक 10.67 तथा ग्लोबल आईएमई 11.06 प्रतिशत के साथ दूसरे स्थान पर है। दूसरी ओर स्टैंडर्ड चार्टर्ड 4.25, हिमालयन बैंक 4.79, एनएमबी बैंक 6.70 और सनीमा बैंक 8.26 जैसी बैंकें काफी पीछे हैं।

इतना ही नहीं, इस क्षेत्र में आने वाले ऋणों की खराब ऋण दर भी चिंताजनक है। नेपाल राष्ट्र बैंक के ताजा आंकड़ों के अनुसार, लघु एवं मध्यम क्षेत्र को दिए गए ऋणों की औसत एनपीए दर 9 प्रतिशत तक पहुंच गई है, जो पूरे बैंकिंग क्षेत्र के औसत 5.24 प्रतिशत से दोगुनी है। इससे बैंक और हतोत्साहित हुए हैं। बैंक अधिकारी खुद स्वीकार करते हैं कि उत्पादन आधारित क्षेत्रों में निवेश करने से जोखिम बढ़ता है और वे कार्यशील पूंजी ऋणों की ओर आकर्षित होते हैं, क्योंकि इसमें पुनर्भुगतान की कोई गारंटी नहीं होती।

नेपाल निवेश मेगा बैंक के उप महाप्रबंधक राजेश शर्मा के अनुसार, लघु एवं मध्यम क्षेत्र को दिए गए कई ऋण गैर निष्पादित हो गए हैं, जिससे ऋण वसूली में भी दिक्कतें आ रही हैं। यही कारण है कि राजनीतिक बाध्यता के बावजूद बैंक जोखिम नहीं उठा पा रहे हैं। वहीं एनआईसी एशिया बैंक के सहायक मुख्य कार्यकारी अधिकारी अर्जुन राज खनिया के अनुसार पूर्व में अपनाई गई एमएसएमई केंद्रित रणनीति के कारण ऋण का प्रवाह आसान हुआ है। नए उद्यमों की कमी, पुराने उद्यमों के डिफॉल्ट में जाने तथा बाजार में मांग की कमी के कारण समस्या बढ़ी है।

राष्ट्रीय बैंक के निर्देश के कारण विकास बैंकों को अपने कुल ऋण का 20 प्रतिशत तथा वित्त कंपनियों को अपने ऋण का 15 प्रतिशत कृषि, ऊर्जा तथा एमएसएमई क्षेत्र में निवेश करना पड़ा है। लेकिन व्यवहार में ये संस्थाएं भी लक्ष्य से काफी पीछे हैं। हालांकि कुछ ने औपचारिक रूप से न्यूनतम लक्ष्य दर्शाया है, लेकिन वास्तविक निवेश उद्देश्य के अनुरूप नहीं है।

नए उद्यम शुरू करने के लिए माहौल की कमी, पूंजी के स्रोतों की कमी, जटिल तथा गैर-जिम्मेदार सरकारी प्रक्रियाएं, बैंकों द्वारा सख्त संपार्श्विक मूल्यांकन तथा धीमी ऋण प्रक्रिया के कारण छोटे उद्यमी ऋण तक पहुंच से वंचित हैं।

इसके अलावा, छोटे उद्योगों के संचालन के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचे (प्रशिक्षण, सलाह, बाजार पहुंच) की कमी, ऋण की मांग में गिरावट, उद्यमियों का मनोबल गिरना तथा सरकारी सुविधा का अभाव भी गंभीर समस्याएं हैं। सूचना के अभाव, कारोबार न देखने वाले छोटे उद्यमियों पर संदेह और जोखिम आकलन में सख्ती के कारण बैंक खुद भी इससे दूर होते जा रहे हैं। अर्थशास्त्रियों का कहना है कि यदि नेपाल छोटे उद्योगों को बढ़ावा नहीं दे सका तो आयात प्रतिस्थापन का सपना अधूरा रह जाएगा। रोजगार सृजन में कमी आएगी और संतुलित क्षेत्रीय विकास संभव नहीं हो पाएगा। ऐसे व्यवसाय न्यूनतम संसाधनों का उपयोग करके छोटे-छोटे व्यवसायों को रोजगार देते हैं, स्थानीय बाजार पर कब्जा करते हैं और कर प्रणाली में शामिल होकर सरकार को राजस्व भी प्रदान कर सकते हैं। लेकिन अब बैंकों की चुप्पी और सरकार की उदासीनता इस क्षेत्र की मृत्युदंड का संकेत देने लगी है। नीति निर्माण में स्पष्टता लाना और क्रियान्वयन को सुगम बनाना जरूरी है। ऋण आवेदन, गारंटी फंड विस्तार, क्षेत्रीय प्राथमिकताएं, सहकारी बैंक भागीदारी, अनुदान और कर छूट कार्यक्रम और प्रशिक्षण योजनाओं को डिजिटल प्रणाली के माध्यम से लागू किया जा सके तो ही इस क्षेत्र में नई जान आ सकती है। हाल ही में राष्ट्रीय बैंक की चेतावनी के अनुसार यदि बैंक निर्धारित ऋण लक्ष्य को पूरा नहीं करते हैं तो ऋण पर लगाए जाने वाले अधिकतम ब्याज दर के अनुपात में जुर्माना लगाया जाएगा। जुर्माने की गणना तिमाही आधार पर करनी होगी और आवश्यक राशि राष्ट्रीय बैंक को देनी होगी। ऐसे संकेत हैं कि बैंक छोटे व्यवसायों में निवेश करने का जोखिम उठा रहे हैं और इसके विकल्प के रूप में जुर्माना भरने पर विचार कर रहे हैं।

छोटे और मध्यम उद्यमों का अनादर करना नेपाल जैसे विकासशील देश की आर्थिक रीढ़ पर आघात है। ये उद्यम रोजगार पैदा कर रहे हैं, उत्पादन बढ़ा रहे हैं, कर बढ़ा रहे हैं और आत्मनिर्भर अर्थव्यवस्था की नींव रख रहे हैं। लेकिन पिछले कुछ वर्षों में सरकारी नीतियों, बैंकिंग पहुंच और निवेश प्राथमिकताओं के मामले में इस क्षेत्र की लगातार उपेक्षा की गई है।